Hogyan használd?
- Add meg a hitelösszeget és a futamidőt.
- Írd be az éves kamatot, vagy a szerződés szerinti havi törlesztőt.
- Add meg az egyszeri és a havi díjakat.
- Olvasd le a THM-et és a teljes visszafizetendő összeget.
Mi a THM, és miért fontos?
A THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató egyetlen éves százalékban mutatja meg a hitel teljes költségét. Nemcsak a kamatot tartalmazza, hanem minden olyan díjat is, amelyet a hitelhez kötelezően meg kell fizetni: folyósítási díjat, kötelező számlavezetési díjat, értékbecslést, hitelhez kötött biztosítást.
Emiatt a THM a legjobb mutató két hitelajánlat összehasonlítására. Egy alacsony kamatú, de magas díjú hitel összességében drágább lehet, mint egy kicsit magasabb kamatú, díjmentes ajánlat. A bankoknak a hirdetésekben és a szerződésben is fel kell tüntetniük a THM-et.
A THM-kalkulátor két módon használható:
- Kamatból: megadod az éves ügyleti kamatot, a kalkulátor kiszámolja az egyenletes (annuitásos) havi törlesztőt, majd a díjakkal együtt a THM-et.
- Törlesztőből: ha a szerződésben vagy az ajánlatban már szerepel a havi részlet, azt írod be, és a kalkulátor abból számol.
Az eredmény mellett azt is látod, mennyit fizetsz vissza összesen, és ebből mennyi a teljes hiteldíj.
Így számolják a THM-et
A THM számítását a 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet írja elő. A lényege: azt az éves kamatlábat keresi, amellyel a felvett összeg (a folyósításkor levont díjak nélkül) éppen egyenlő az összes jövőbeli fizetés jelenértékével.
Képletben, egyszeri folyósításnál és havi törlesztésnél:
Felvett összeg − egyszeri díjak = Σ havi fizetés / (1 + THM)^(hónap/12)
Fontos részletek a rendelet szerint:
- az évet tizenkét egyenlő hónapnak kell tekinteni;
- az eredményt legalább egy tizedesjegyre kell megadni;
- a díjak közül azokat kell beszámítani, amelyek a hitel felvételéhez kötelezőek.
Ezt az egyenletet nem lehet közvetlenül megoldani, ezért közelítéssel, lépésenként számolják. A kalkulátor ezt végzi el néhány ezredmásodperc alatt.
Kidolgozott példa
Vegyünk egy 3 000 000 forintos személyi kölcsönt, 5 éves futamidőre, 12%-os éves ügyleti kamattal és 30 000 forint folyósítási díjjal.
| Tétel | Érték |
|---|---|
| Havi törlesztő (annuitás) | kb. 66 733 Ft |
| Futamidő | 60 hónap |
| Visszafizetés összesen | kb. 4 004 000 Ft + 30 000 Ft díj |
| THM díj nélkül | kb. 12,7% |
| THM a 30 000 Ft díjjal | kb. 13,2% |
A példán jól látszik két dolog. Egyrészt a THM díj nélkül is magasabb, mint a névleges kamat (12%), mert a havi törlesztés miatt a kamat évközben is „dolgozik”. Másrészt már egy egyszeri, a hitelösszeghez képest kicsi díj is érezhetően emeli a THM-et, főleg rövid futamidőnél.
Hogyan használd a THM-et a hitelválasztásnál?
- Azonos futamidőt és összeget hasonlíts össze. A THM a futamidőtől is függ, ezért 5 éves hitelt 5 évessel érdemes összevetni.
- Nézd a teljes visszafizetendő összeget is. A THM arány, a teljes összeg forintban mutatja, mennyit fizetsz.
- Kérdezz rá a feltételes kedvezményekre. Sok ajánlat alacsonyabb kamatot ad, ha jövedelemátutalást vagy biztosítást vállalsz; ezek díját számold bele.
- Változó kamatnál a THM csak pillanatkép. Ha a kamat a futamidő alatt változhat, a későbbi törlesztő eltérhet.
- Figyelj a THM-plafonra. Fogyasztói hiteleknél jogszabályi felső határ van; a bankok ezt hirdetményben teszik közzé.
A kalkulátor tájékoztató jellegű, nem pénzügyi tanácsadás. A szerződésben a hitelezőnek a saját, teljes körű THM-számítását kell feltüntetnie, és döntés előtt mindig azt érdemes összevetni.
THM-plafon és fix kamat: mire figyelj még?
A fogyasztói hitelek THM-jére Magyarországon jogszabályi felső határ vonatkozik, amelyet a jegybanki alapkamathoz kötnek; a bankok a hirdetményeikben teszik közzé, hogy az adott időszakban mekkora THM-et nem léphetnek túl. Ha egy ajánlat THM-je ennek közelében van, érdemes alaposan körülnézni a piacon.
A kamatperiódus is számít. Fix kamatozású hitelnél a törlesztő a teljes futamidő alatt ugyanannyi, így a kalkulált THM a valós költséget mutatja. Ha a kamat 1, 3 vagy 5 évente változhat, a THM csak a mai kamatszint melletti becslés; kamatemelkedésnél a törlesztő és a teljes költség is nőhet.
Az előtörlesztés csökkenti a teljes kamatterhet, de a bank díjat számíthat fel érte. Ha tudod, hogy várhatóan korábban visszafizetnéd a hitelt, kérdezz rá az előtörlesztési díjra, mert ez a THM-ben nem jelenik meg. Ugyanígy nem része a THM-nek a szerződésszegéshez kapcsolódó késedelmi kamat és a felszólítási díj.
Gyakori kérdések
Mi a különbség a kamat és a THM között?
A kamat csak a kölcsön használatának díja. A THM ezen felül a hitelhez kötelezően fizetendő díjakat is tartalmazza, ezért a hitel teljes költségét mutatja.
Miért magasabb a THM díjak nélkül is, mint a kamat?
Mert havi törlesztésnél a kamat évközben is tőkésedik. Egy 12%-os éves névleges kamat havi fizetéssel kb. 12,7%-os éves hozamnak felel meg.
Mely díjak számítanak bele a THM-be?
A hitel felvételéhez kötelezően fizetendő díjak: folyósítási díj, kötelező számlavezetés, hitelhez kötött biztosítás, értékbecslés. A késedelmi díjak nem.
Megadhatom a havi törlesztőt kamat helyett?
Igen. Ha a szerződésben szereplő havi részletet írod be, a kalkulátor abból számolja a THM-et.
Pontosan ugyanazt kapom, mint a bank?
Egyszerű, egyenletes törlesztésű hitelnél nagyon közel, de a bank a szerződés minden tételével számol. Hivatalos érték a szerződésben szereplő THM.
Tárolja a kalkulátor az adataimat?
Nem. A számítás a böngésződben fut, az adatok nem kerülnek fel szerverre.
Források
- Nemzeti Jogszabálytár – 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról
Utoljára módosítva: 2026. november 3.