Befektetés és megtakarítás kalkulátor

A befektetés kalkulátor (angolul savings calculator) megmutatja, hogyan nő egy megtakarítás a kamatos kamat hatására. Két kérdésre ad választ:

• Mennyi lesz belőle? Kezdő összegből és rendszeres havi befizetésből, adott éves hozammal, adott idő alatt.
• Mennyit tegyek félre? Mekkora havi összeg kell ahhoz, hogy egy célösszeg (például lakásvásárlási önerő) adott idő alatt összegyűljön.

Megadhatod a havi befizetés éves emelését (például fizetésemeléssel együtt növelt megtakarítás) és a várható inflációt is; utóbbinál a végösszeg mai pénzben kifejezett értékét is kiírja. Az egyenleget évről évre táblázatban láthatod. Az eredmény tájékoztató jellegű számítás, nem pénzügyi tanácsadás.

A kalkulátor havi tőkésítéssel, hónap végi befizetéssel számol:

egyenleg(hónap) = egyenleg(előző hónap) · (1 + r) + havi befizetés, ahol r = éves hozam / 12.

Állandó befizetésnél ez a zárt képlet:

FV = P · (1 + r)ⁿ + M · ((1 + r)ⁿ − 1) / r

ahol P a kezdő összeg, M a havi befizetés, n a hónapok száma.

Kidolgozott példa: 1 000 000 Ft kezdő összeg, havi 50 000 Ft, évi 6% hozam, 10 év.

1. r = 0,06 / 12 = 0,005; n = 120.
2. (1,005)¹²⁰ ≈ 1,8194.
3. A kezdő összeg értéke: 1 000 000 · 1,8194 ≈ 1 819 400 Ft.
4. A befizetéseké: 50 000 · (1,8194 − 1) / 0,005 ≈ 8 194 000 Ft.
5. Végösszeg: kb. 10 013 000 Ft, ebből befizetés 7 000 000 Ft, hozam kb. 3 013 000 Ft.

A célösszeg módban a fenti képletet fordítva oldja meg a kalkulátor:

M = (cél − P · (1 + r)ⁿ) · r / ((1 + r)ⁿ − 1)

Példa: 10 év alatt 10 000 000 Ft-ot szeretnél összegyűjteni nulláról, évi 6% várható hozammal. A szükséges havi befizetés kb. 61 000 Ft. Ha a hozam csak 3%, kb. 71 600 Ft kell; ha nincs hozam, 83 333 Ft.

Ebből jól látszik az idő szerepe: minél korábban kezdesz, annál nagyobb részét adja a végösszegnek a hozam, és annál kevesebbet kell havonta félretenni.

A kalkulátor állandó hozammal számol, a valóságban viszont a hozam ingadozik:

• Bankbetét, állampapír: viszonylag kiszámítható, de az inflációt nem mindig veri meg.
• Befektetési alapok, részvények: hosszú távon magasabb hozamot hozhatnak, de évről évre jelentős (akár negatív) ingadozással.
• Költségek: az alapkezelési díjak, a számlavezetési díj és az adó csökkentik a nettó hozamot; a kalkulátorba ezért a költségek utáni, várható nettó hozamot érdemes beírni.

Az infláció miatt a jövőbeli forint kevesebbet ér. Ha 4%-os inflációval számolsz, 10 év múlva 1 000 000 Ft mai értéken kb. 675 600 Ft-ot ér. A valós hozam nagyjából a nominális hozam mínusz az infláció.

1. Kezdd korán: 20 év alatt ugyanaz a havi összeg sokkal többre nő, mint 10 év alatt, mert a hozam is hozamot termel.
2. Emeld a befizetést: ha minden évben néhány százalékkal növeled a havi összeget, a végösszeg jelentősen nő; ezt az éves emelés mezőben modellezheted.
3. Számolj több forgatókönyvvel: nézd meg az eredményt pesszimista, várható és optimista hozammal is.
4. Vésztartalék: hosszú távú befektetés előtt legyen elérhető tartalékod néhány havi kiadásra.
5. Adókedvezmények: egyes megtakarítási formák (például nyugdíj-előtakarékosság, tartós befektetés) adókedvezményt vagy adómentességet adhatnak; a feltételeket az adott szolgáltatónál és a NAV tájékoztatóiban nézd meg.

Nem veszi figyelembe az adót, a díjakat, a hozam ingadozását és az árfolyamkockázatot. Nem tudja előre, hogyan alakulnak a piacok: a múltbeli hozamok nem garantálják a jövőbelieket. Az eredmény arra jó, hogy nagyságrendet és irányt mutasson, és a különböző döntések (több befizetés, hosszabb idő, magasabb hozam) hatását összevethesd.