Hogyan használd?
- Add meg a felvenni kívánt hitelösszeget forintban.
- Írd be az éves kamatot százalékban.
- Add meg a futamidőt hónapban vagy évben.
- Indítsd el a számítást, és nézd meg a havi törlesztőt és a teljes költséget.
Mit számol ki a hitelkalkulátor?
A hitelkalkulátor (angolul loan calculator) megmutatja, hogy egy adott összegű, kamatú és futamidejű hitelnél mekkora lesz a havi törlesztőrészlet. Emellett látod a teljes visszafizetendő összeget és azt, hogy ebből mennyi a kamat. Ez segít eldönteni, belefér-e a havi költségvetésedbe a hitel, és melyik futamidő éri meg jobban.
A kalkulátor személyi kölcsönhöz, autóhitelhez, áruhitelhez és bármilyen egyenletes (annuitásos) törlesztésű hitelhez használható. Lakáshitelhez a külön lakáshitel kalkulátor ad részletesebb tájékoztatást.
Minden a böngésződben történik, a beírt adat nem kerül fel szerverre. Az eredmény tájékoztató jellegű számítás, nem pénzügyi tanácsadás: a bank tényleges ajánlata a díjak, a biztosítás és a hitelbírálat miatt eltérhet.
A törlesztőrészlet képlete és kidolgozott példa
A legtöbb fogyasztási hitel annuitásos: minden hónapban ugyanannyit fizetsz, de az elején a részlet nagyobb része kamat, a végén nagyobb része tőke.
Képlet:
T = H × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
ahol
- T a havi törlesztőrészlet,
- H a hitelösszeg,
- r a havi kamatláb (éves kamat / 12 / 100),
- n a futamidő hónapokban.
Kidolgozott példa: 3 000 000 Ft hitel, 12% éves kamat, 5 év (60 hónap).
- Havi kamatláb: r = 12 / 12 / 100 = 0,01.
- (1 + r)^n = 1,01^60 ≈ 1,8167.
- T = 3 000 000 × 0,01 × 1,8167 / (1,8167 − 1) ≈ 66 733 Ft havonta.
- Teljes visszafizetés: 66 733 × 60 ≈ 4 004 000 Ft.
- Ebből kamat: kb. 1 004 000 Ft.
Az első hónapban a kamat 3 000 000 × 0,01 = 30 000 Ft, így a tőkéből csak kb. 36 733 Ft törlesztődik. Ahogy a tőketartozás csökken, egyre több megy a tőkére.
Kamat vagy THM: melyikkel számolj?
A kalkulátorba az ügyleti kamatot írod be, ebből adódik a törlesztőrészlet. A hitel valódi költségét azonban a THM (teljes hiteldíj mutató) mutatja jobban. Az MNB tájékoztatása szerint a THM a tőkén felül fizetendő költségeket és díjakat is tartalmazza, például a kezelési költséget vagy a folyósítási díjat, ezért alkalmas arra, hogy különböző hiteltermékeket összehasonlíts.
Gyakorlati tanács:
- a havi terhet a kamat alapján számolt törlesztővel becsüld,
- ajánlatok összevetéséhez a THM-et nézd,
- ha két ajánlat kamata azonos, de a THM eltér, a magasabb THM-es hitelnek több a járulékos költsége.
A THM-nek törvényi felső korlátja is van. Az MNB szerint ez általában a jegybanki alapkamat + 24 százalékpont, hitelkártyánál, folyószámlahitelnél, áruhitelnél és kézizálog mellett nyújtott kölcsönnél a jegybanki alapkamat + 39 százalékpont.
Mekkora törlesztőt engedhetsz meg magadnak?
A bankok nem adhatnak akármekkora hitelt: az MNB adósságfék-szabályai között a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) korlátozza, hogy a nettó jövedelmed hány százaléka mehet el az összes hiteled havi törlesztőjére. Fedezetlen hitelnél (például személyi kölcsönnél) forinthitel esetén:
| Havi nettó jövedelem | JTM-korlát (forint) |
|---|---|
| 800 ezer Ft alatt | 50% |
| 800 ezer Ft vagy felette | 60% |
Példa: 500 000 Ft nettó jövedelemnél az összes hiteltörlesztő legfeljebb 250 000 Ft lehet. Ha már fizetsz egy 100 000 Ft-os részletet, egy új hitel törlesztője legfeljebb 150 000 Ft lehet.
Ez felső határ, nem ajánlás. Az MNB azt javasolja, hogy a betegség vagy a jövedelem kiesése esetére is gondolj, mielőtt hitelt veszel fel. Érdemes úgy tervezni, hogy a törlesztő mellett maradjon tartalék.
Tippek a hitelfelvétel előtt
A kalkulátorral könnyen kipróbálhatsz többféle forgatókönyvet. Néhány szempont, amire érdemes figyelni:
- Hosszabb futamidő = kisebb részlet, több kamat. A fenti példában 60 helyett 84 hónap kisebb havi terhet ad, de a teljes kamatköltség nő.
- Hasonlíts össze több ajánlatot. Az MNB is azt javasolja, hogy a futamidőt, a kamatozás módját, a THM-et, a díjakat és a kockázatokat együtt nézd.
- Akciós kamat: ellenőrizd, milyen feltételhez kötött a kedvezmény (például jövedelemátutalás, biztosítás), és mi történik, ha nem teljesül.
- Előtörlesztés: kérdezz rá, milyen költséggel lehet idő előtt visszafizetni a hitelt.
- Változó kamat: ha a kamat a futamidő alatt változhat, számolj egy magasabb kamattal is, hogy lásd, mennyit nőhet a részlet.
Futamidő és kamatköltség: összehasonlító táblázat
A futamidő az egyik legfontosabb döntés hitelfelvételkor. Az alábbi táblázat ugyanazt a hitelt mutatja különböző futamidőkkel: 3 000 000 Ft, 12% éves kamat, annuitásos törlesztés.
| Futamidő | Havi törlesztő | Teljes kamatköltség |
|---|---|---|
| 24 hónap (2 év) | kb. 141 220 Ft | kb. 389 000 Ft |
| 36 hónap (3 év) | kb. 99 643 Ft | kb. 587 000 Ft |
| 60 hónap (5 év) | kb. 66 733 Ft | kb. 1 004 000 Ft |
| 84 hónap (7 év) | kb. 52 958 Ft | kb. 1 448 000 Ft |
Mit mutat a táblázat?
- A futamidő 5-ről 7 évre növelése kb. 13 800 Ft-tal csökkenti a havi részletet, de a teljes kamat kb. 444 000 Ft-tal nő.
- 2 év helyett 7 évre felvéve a hitel teljes kamatköltsége közel négyszeres lesz.
A jó választás az, amelynél a részlet még kényelmesen belefér a havi költségvetésedbe, és marad tartalék a váratlan kiadásokra. Ha később több pénzed lesz, az előtörlesztéssel csökkentheted a hátralévő kamatot, ezért a szerződés előtt érdemes megkérdezni annak feltételeit és költségét.
A táblázat számai a fenti képlettel készültek, díjak és biztosítás nélkül. A bank tényleges ajánlatában a THM és a havi részlet ettől eltérhet.
Gyakori kérdések
Pontos a hitelkalkulátor eredménye?
Az annuitásos képlet alapján pontos, de tájékoztató jellegű. A bank végleges ajánlatában szereplő díjak, biztosítás és kerekítés miatt eltérhet.
Mi a különbség a kamat és a THM között?
A kamat a tőke után fizetett díj, a THM a hitel teljes költségét mutatja, a díjakkal és költségekkel együtt. Ajánlatok összehasonlítására a THM a jobb.
Mennyi lehet legfeljebb a törlesztőrészletem?
Forintban felvett fedezetlen hitelnél az összes törlesztő a nettó jövedelem 50%-a lehet 800 ezer Ft alatti, és 60%-a 800 ezer Ft feletti nettó jövedelemnél.
Miért csökken lassan a tartozás az elején?
Mert az annuitásos hitelnél az első részletekben nagy a kamat aránya. Ahogy a tőke fogy, egyre nagyobb rész megy a tőketörlesztésre.
Jobb a rövidebb futamidő?
Összességében kevesebb kamatot fizetsz, de nagyobb a havi teher. Az a jó választás, amelynél a részlet biztonsággal belefér a költségvetésedbe.
Lakáshitelhez is használhatom?
Igen, a képlet ugyanaz, de a lakáshitel kalkulátor oldalán a hitelfedezeti mutatóról és a kamatperiódus szerinti korlátokról is olvashatsz.
Elmentik az adataimat?
Nem. A számítás a böngésződben történik, az adat nem kerül fel szerverre.
Források
Utoljára módosítva: 2026. november 2.