Törlesztési terv készítő

A törlesztési terv (amortizációs táblázat) hónapról hónapra felbontja az annuitásos hitel törlesztőrészletét:

• Kamat: a hónap elején fennálló tartozás × havi kamatláb (éves kamat / 12).
• Tőke: a részlet többi része, ennyivel csökken a tartozás.
• Fennálló tartozás: a hónap végén megmaradó tőke.

Az annuitásos hitelnél a havi részlet végig ugyanannyi, de az aránya változik: az elején a részlet nagy része kamat, a futamidő végére szinte csak tőke. A táblázatból pontosan látszik, mikor fordul át ez az arány, és mennyi tartozás marad egy adott időpontban, például ha el akarod adni a lakást vagy ki akarod váltani a hitelt.

Személyi kölcsön: 3 000 000 Ft, 12% éves kamat, 60 hónap.

1. Havi kamatláb: 12 / 12 = 1%.
2. Havi részlet: 3 000 000 × 0,01 × 1,01^60 / (1,01^60 − 1) ≈ 66 733 Ft.
3. Első hónap: kamat 30 000 Ft, tőke 36 733 Ft, maradék tartozás 2 963 267 Ft.
4. 12. hónap: kamat 25 751 Ft, tőke 40 982 Ft, maradék 2 534 129 Ft.
5. Összes kamat a futamidő alatt: kb. 1 004 001 Ft.

Az első évben 334 929 Ft kamatot és csak 465 871 Ft tőkét fizetsz vissza, vagyis egy év után még a hitel 84%-ával tartozol.

Ugyanez a hitel, de minden hónapban 50 000 Ft-tal többet fizetsz, és ez teljes egészében a tőkét csökkenti:

• A futamidő 30 hónapra rövidül (60 helyett).
• Az összes kamat kb. 484 990 Ft, vagyis 519 010 Ft-ot spórolsz.

A kalkulátor ilyenkor két görbét rajzol: szaggatottal az eredeti, folytonossal az előtörlesztéses tartozást. Évenkénti vagy egyszeri előtörlesztést is beállíthatsz (például az év végi jutalomból), és a kétheti fizetés hatását is megnézheted.

Fontos: a bank előtörlesztéskor választhat, hogy a futamidőt rövidíti vagy a részletet csökkenti; a kalkulátor a futamidő rövidítését feltételezi, mert az takarít meg több kamatot. A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény korlátozza az előtörlesztési díjat (a legtöbb esetben az előtörlesztett összeg legfeljebb 1%-a), és bizonyos esetekben az előtörlesztés díjmentes; a pontos feltételeket a hitelszerződésed tartalmazza.

A teljes táblázatot egy kattintással letöltheted CSV-fájlban. A magyar változat pontosvesszővel tagolt, tizedesvesszőt használ, ezért az Excel és a LibreOffice magyar beállításokkal helyesen nyitja meg. A Nyomtatás gomb egy tiszta, csak a táblázatot tartalmazó oldalt nyit meg, amelyet papírra vagy PDF-be nyomtathatsz.

A táblázat havi és éves nézetben is látható; az éves összesítő évenként összeadja a kamatot, a tőkét és az előtörlesztést.

A kamat mellett a hitelnek díjai is vannak: folyósítási díj, értékbecslés, közjegyző, havi számlavezetés, kötelező biztosítás. Ha ezeket beírod, a kalkulátor becslést ad a THM-re (teljes hiteldíj mutató) a 83/2010. Korm. rendelet módszerével. Ajánlatok összevetésekor mindig a bank által közölt THM-et használd, mert az tartalmazza az összes kötelező költséget.

A táblázat fix kamatot feltételez a teljes futamidőre. Változó kamatozású hitelnél a kamatperiódus végén a részlet és a terv is megváltozik; ilyenkor a kalkulátorban egy magasabb kamattal is érdemes megnézni, mit bírna el a családi költségvetés.

• A táblázat forintra kerekít, az utolsó részlet a maradék tartozáshoz igazodik, ezért az pár forinttal eltérhet.
• A bank a kamatot napra pontosan is számolhatja (tényleges napok / 360 vagy 365), ilyenkor havonta néhány forint eltérés lehet.
• A beírt értékek a link végére kerülnek: a Megosztás gombbal elküldheted a tervet a társadnak vagy a hiteltanácsadónak.
• Ez becslés tervezéshez, nem pénzügyi tanácsadás; a pontos törlesztési tervet a bank adja ki a szerződéshez.