Hitel-előtörlesztés kalkulátor: mennyit spórolsz?

A hitel-előtörlesztés kalkulátor egyenletes (annuitásos) törlesztésű hitelre számolja ki, mi történik, ha a futamidő közben egy nagyobb összeget visszafizetsz. Megmutatja a hátralévő tőkét, azt, hogy mennyi kamatot fizetnél előtörlesztés nélkül, és két változatot: ha a futamidőt rövidíted (marad a havi részlet), vagy ha a havi részletet csökkented (marad a futamidő). A végén levonja a bank által kért vagy a törvény szerint legfeljebb kérhető előtörlesztési díjat, így a nettó megtakarítást látod.

A kalkulátor személyi kölcsönre, autóhitelre, áruhitelre és jelzáloghitelre (lakáshitelre) is használható. Minden a böngésződben számolódik, az adat nem kerül fel szerverre. Tájékoztató jellegű számítás, nem pénzügyi tanácsadás: a bank elszámolása a díjak, a kamatváltozás és a kerekítés miatt eltérhet.

A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény szerint a fogyasztó minden esetben élhet részleges vagy teljes előtörlesztéssel, és a hitelező a hitel teljes díját az előtörlesztett részre csökkenti. A bank csak az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó költségeit kérheti, felső határral:

Hitel	Felső határ
Nem jelzáloghitel (személyi, autó-, áruhitel), ha a lejáratig több mint 1 év van hátra	az előtörlesztett összeg 1%-a
Ugyanez, ha a lejáratig legfeljebb 1 év van hátra	0,5%
Jelzáloghitel	1,5%
Jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsön, kamatperióduson belül	2%

Nem jelzáloghitelnél további szabályok:

• díj csak akkor kérhető, ha az előtörlesztés rögzített kamatú időszakra esik;
• a díj nem lehet több, mint a lejáratig az előtörlesztett részre eső kamat;
• díjmentes, ha 12 hónap alatt egy alkalommal legfeljebb 200 000 Ft-ot törlesztesz elő.

Jelzáloghitelnél a díj a hitelező pénzügyi veszteségét sem haladhatja meg, és a bank a díjon felül semmilyen további fizetési kötelezettséget nem írhat elő. A kért információkat a bejelentéstől számított 5 munkanapon belül meg kell adnia.

Ugyanakkora előtörlesztés két dolgot vehet meg:

• Rövidebb futamidő: a havi részlet nem változik, de hamarabb végzel. Mivel a tőke gyorsabban fogy, ezzel spórolsz több kamatot.
• Kisebb részlet: a futamidő marad, a havi teher csökken. Kevesebb kamatot spórolsz, de a havi költségvetésed lazább lesz.

Ha a cél a lehető legkevesebb kamat, a rövidebb futamidő a jobb. Ha a havi kiadásaidat szeretnéd csökkenteni, vagy tartalékot építenél, a kisebb részlet lehet a jobb választás. A kalkulátor mindkettőt kiírja, így a különbséget forintban látod.

A lenti példában a két változat között kb. 254 000 Ft a különbség a rövidebb futamidő javára, cserébe a kisebb részlettel havonta kb. 21 000 Ft-tal kevesebb megy el a hitelre.

A havi részlet: T = H × r / (1 − (1 + r)^−n), ahol H a hitelösszeg, r a havi kamatláb (éves kamat / 12 / 100), n a futamidő hónapban.

Példa: 5 000 000 Ft személyi kölcsön, 10% éves kamat, 84 hónap.

1. A havi részlet kb. 83 006 Ft.
2. 24 részlet után a hátralévő tőke kb. 3 906 704 Ft, a hátralévő 60 hónapra még kb. 1 073 651 Ft kamat jönne.
3. 1 000 000 Ft előtörlesztés után rövidebb futamidővel 42 hónap marad (18-cal kevesebb), a kamat kb. 544 651 Ft: a megtakarítás kb. 529 000 Ft.
4. Kisebb részlettel az új részlet kb. 61 759 Ft, a megtakarítás kb. 274 823 Ft.
5. Fix kamatnál a díj legfeljebb az előtörlesztett összeg 1%-a, 10 000 Ft. A nettó megtakarítás rövidebb futamidővel kb. 519 000 Ft.

Kis összegű előtörlesztés: ha ugyanennél a hitelnél 200 000 Ft-ot törlesztesz elő, és az előző 12 hónapban még nem tettél ilyet, a törvény szerint díjat sem kérhet a bank. Ilyenkor a megtakarított kamat teljes egészében a tiéd. Ha évente egyszer ilyen kisebb összeget teszel be, a díj elkerülhető, és a kamatmegtakarítás évről évre összeadódik. A kalkulátorban ezt a „még nem törlesztettem elő” jelölővel tudod kipróbálni.

A számítás változatlan kamattal készül; változó kamatnál a jövőbeli kamat ismeretlen, ezért az eredmény becslés.

• Jelezd a szándékod a banknak. A törvény szerint a bank köteles papíron vagy más tartós adathordozón tájékoztatni az előtörlesztés következményeiről és költségeiről.
• Nézd meg, rögzített-e most a kamatod. Nem jelzáloghitelnél változó kamatú időszakban díjat sem kérhet a bank.
• Hasonlítsd össze más lehetőségekkel. Ha a pénzed máshol biztosan többet hozna, mint a hitel kamata, az előtörlesztés nem feltétlenül a legjobb döntés; ehhez ugyanakkor a kockázatot is mérlegelni kell.
• Hagyj tartalékot. Ne törlessz elő annyit, hogy egy váratlan kiadásnál új, drágább hitelre szorulj.

A kalkulátor tájékoztató jellegű számítás, nem pénzügyi tanácsadás.