Hogyan használd?
- Add meg a kezdő összeget.
- Írd be az éves kamatlábat és a futamidőt években.
- Válaszd ki, milyen gyakran tőkésítenek: évente, negyedévente vagy havonta.
- Ha rendszeresen fizetsz be, add meg a havi összeget is.
- Nézd meg a végösszeget és a kamatok összegét.
Mit számol a kamatos kamat kalkulátor?
A kamatos kamat kalkulátor megmutatja, mekkora lesz a megtakarításod a futamidő végén, ha a kamatot nem veszed fel, hanem hozzáadódik a tőkéhez, és a következő időszakban az is kamatozik. Angolul ezt compound interest calculatornak hívják. Ez a hatás az első években alig látszik, hosszabb távon viszont jelentős.
A kalkulátorban egyszeri befektetést és rendszeres havi befizetést is számolhatsz, és beállíthatod, milyen gyakran írják jóvá a kamatot. Az eredmény tájékoztató jellegű számítás, nem pénzügyi tanácsadás: a valós hozam a termék feltételeitől, a díjaktól és az adózástól is függ.
A kamatos kamat képlete
Egyszeri befizetésnél:
FV = P · (1 + r / n)^(n · t)
- FV: végösszeg
- P: kezdő tőke
- r: éves névleges kamatláb tizedes törtként (5% = 0,05)
- n: tőkésítések száma évente (évente 1, havonta 12)
- t: futamidő években
Rendszeres havi befizetésnél (havi tőkésítéssel) a befizetések jövőbeli értéke:
FV = PMT · ((1 + i)^N − 1) / i, ahol i = r / 12 a havi kamatláb, N a hónapok száma, PMT a havi befizetés.
A két rész összeadható, ha kezdő összeged is van és havonta is befizetsz.
Kidolgozott példák
1. Egyszeri befizetés. 1 000 000 Ft, évi 5% kamat, 10 év.
| Tőkésítés | Végösszeg | Kamat összesen |
|---|---|---|
| Évente | 1 628 895 Ft | 628 895 Ft |
| Havonta | 1 647 009 Ft | 647 009 Ft |
Ugyanazon névleges kamatnál a gyakoribb tőkésítés kicsit többet hoz.
2. Havi megtakarítás. Havi 20 000 Ft, évi 5% kamat havi tőkésítéssel, 10 évig. Összesen 2 400 000 Ft-ot fizetsz be, a végösszeg kb. 3 105 646 Ft, vagyis a kamat kb. 705 646 Ft.
3. A 72-es szabály. Gyors fejszámolás: 72-t elosztod a kamatlábbal, és megkapod, nagyjából hány év alatt duplázódik a pénz. 5%-nál 72 / 5 ≈ 14,4 év. A pontos érték évenkénti tőkésítésnél kb. 14,2 év.
Mennyi idő vagy mekkora befizetés kell a célhoz?
A kamatos kamat képletét meg is lehet fordítani. Így nem a végösszeget, hanem a szükséges időt vagy havi befizetést kapod meg.
Mennyi idő alatt duplázódik a pénz? A képlet: t = ln(FV / P) / ln(1 + r). Évi 4%-os kamatnál, évenkénti tőkésítéssel: ln(2) / ln(1,04) ≈ 17,7 év. A 72-es szabállyal 72 / 4 = 18 évet kapsz, ami jó közelítés.
Mennyit tegyél félre havonta? Ha 10 év alatt 5 000 000 Ft-ot szeretnél összegyűjteni, évi 5%-os kamattal és havi tőkésítéssel, a szükséges havi befizetés:
PMT = FV · i / ((1 + i)^N − 1) = 5 000 000 · 0,004167 / (1,647 − 1) ≈ 32 199 Ft.
Összesen 3 863 931 Ft-ot fizetsz be, a többi a kamat.
Kamatos és egyszerű kamat. Egyszerű kamatnál a kamat mindig csak az eredeti tőke után jár. 1 000 000 Ft évi 5%-on 10 év alatt így 1 500 000 Ft lesz, kamatos kamattal évenkénti tőkésítésnél 1 628 895 Ft. A különbség az idővel egyre gyorsabban nő: minél hosszabb a futamidő, annál többet számít, hogy a kamat is kamatozik.
Hosszú távú célnál ezért a korai kezdés többet számít, mint a később befizetett nagyobb összeg.
Adó, infláció és a valós hozam
A kalkulátor alapból bruttó kamattal számol. A NAV tájékoztatója szerint a kamatjövedelem után 15% személyi jövedelemadót, és 2023. július 1-jétől 13% szociális hozzájárulási adót is fizetni kell. Kivétel többek között a 2023. július 1-je előtt lekötött betétek és vásárolt értékpapírok kamata, és egyes termékeknek (például a lakossági állampapíroknak vagy a tartós befektetési számlának) saját szabályai vannak.
Ha egy betét kamata évi 5%, és mindkét adó terheli, a nettó kamat 5% · (1 − 0,15 − 0,13) = 3,6%. Az 1 000 000 Ft 10 év alatt ezzel, egyszerűsítve évenkénti adózással, kb. 1 424 287 Ft-ra nő.
Az infláció is számít: ha az árak gyorsabban nőnek, mint a nettó kamat, a megtakarítás vásárlóereje csökken. A valós hozamot közelítőleg úgy kapod meg, hogy a nettó kamatlábból kivonod az inflációt.
Mire figyelj, amikor megtakarítást hasonlítasz össze?
- THM és EBKM. Hitelnél a teljes hiteldíj mutató (THM), betétnél az egységesített betéti kamatláb mutató (EBKM) segít az összehasonlításban, mert a díjakat és a tőkésítést is figyelembe veszi.
- Díjak. A számlavezetési és alapkezelési díjak csökkentik a hozamot, hosszú távon jelentősen.
- Kötési idő. Lekötött betétnél a futamidő előtti feltörés kamatvesztéssel járhat.
- Fix vagy változó kamat. A kalkulátor állandó kamattal számol. Változó kamatnál az eredmény csak becslés.
- Kockázat. A magasabb várható hozam általában nagyobb kockázattal jár. A kalkulátor nem mondja meg, melyik termék való neked.
Valós hozam példa. Ha a nettó kamat 3,6%, az infláció pedig 4%, a megtakarítás vásárlóereje közelítőleg évi 0,4%-kal csökken, hiába nő a számlán lévő összeg. Ezért a kalkulátorban érdemes kipróbálni a nettó, inflációval csökkentett kamatlábat is, ha azt akarod látni, mennyit ér majd a pénzed mai áron.
Gyakori kérdések
Mi a kamatos kamat?
Az, amikor a jóváírt kamat hozzáadódik a tőkéhez, és a következő időszakban az is kamatozik. Így a megtakarítás gyorsuló ütemben nő.
Mi a kamatos kamat képlete?
FV = P · (1 + r / n)^(n · t), ahol P a kezdő tőke, r az éves kamatláb, n a tőkésítések száma évente, t a futamidő években.
Mennyit ér a havi tőkésítés az évenkéntihez képest?
Valamivel többet. 1 millió Ft 5%-on 10 év alatt évenkénti tőkésítéssel kb. 1 628 895 Ft, havonta kb. 1 647 009 Ft lesz.
Milyen adót kell fizetni a kamat után?
A NAV szerint 15% szja-t, és 2023. július 1-je óta 13% szociális hozzájárulási adót is, de egyes termékekre kivételek és eltérő szabályok vonatkoznak.
Mi a 72-es szabály?
Ha 72-t elosztod az éves kamatlábbal, megkapod, nagyjából hány év alatt duplázódik a pénz. 6%-nál ez kb. 12 év.
Pénzügyi tanácsnak számít az eredmény?
Nem. Tájékoztató jellegű számítás, a konkrét termék feltételeit mindig ellenőrizd.
Források
Utoljára módosítva: 2026. november 3.