Betéti kamat kalkulátor

A lekötött betét olyan bankbetét, amelynél a pénzedet meghatározott időre (például 3, 6 vagy 12 hónapra) lekötöd, és ezért a bank kamatot fizet. A meghirdetett kamat éves kamatláb, a lekötési időre ennek arányos része jár, és a kamatból adót vonnak le.

Ez a betéti kamat kalkulátor kiszámolja:

• a bruttó kamatot és a levont adót;
• a nettó kamatot és a lekötés végén felvehető összeget;
• automatikus megújításnál (amikor a kamat a tőkéhez adódik és újra lekötik) a lekötésenkénti egyenleget;
• az adó előtti éves hozamot tőkésítéssel, és az adó utáni éves nettó hozamot.

Az eredmény tájékoztató jellegű számítás, nem pénzügyi tanácsadás.

Magyarországon a legtöbb betéti kamatjövedelem után 15% személyi jövedelemadót kell fizetni, és 2023 júliusa óta a legtöbb kamatjövedelem után 13% szociális hozzájárulási adót (szocho) is. A kettő együtt 28%, ezt a bank automatikusan levonja.

Kivételek és eltérések lehetnek: a 2023. július 1. előtt lekötött és azóta nem megújított betéteknél csak a 15% szja terhelte a kamatot; a tartós befektetési számlán (TBSZ) lekötött betét adózása a futamidőtől függ; a lakossági állampapírok kamata jelenleg adómentes. Ezért a kalkulátorban az adómértéket választhatod: 28%, 15% vagy 0%.

A pontos adózást a bankod igazolja, és a NAV tájékoztatói írják le; ha bizonytalan vagy, ott ellenőrizd.

1 000 000 Ft-ot kötsz le 12 hónapra, évi 5%-os kamattal, 28% adóval.

1. Bruttó kamat: 1 000 000 · 0,05 · 12/12 = 50 000 Ft.
2. Levont adó: 50 000 · 0,28 = 14 000 Ft.
3. Nettó kamat: 36 000 Ft.
4. A lekötés végén: 1 036 000 Ft.

Rövidebb lekötés: ha 3 hónapra kötöd le ugyanilyen kamattal, egy lekötésre 12 500 Ft bruttó kamat jár. Ha négyszer egymás után megújítod, és a kamat a tőkéhez adódik, a tőkésítés miatt kicsit többet kapsz, mint egy 12 hónapos lekötésnél ugyanazon a kamaton: adó előtt évi kb. 5,09%-os hozam jön ki.

A bankok a betétekhez EBKM-et (egységesített betéti kamatlábmutatót) is közölnek. Ez a betét éves hozamát egységes módszerrel mutatja, a kamatozás és a díjak figyelembevételével, így különböző lekötési idejű és feltételű ajánlatok összevethetők.

Érdemes a következőkre figyelni:

• Akciós kamat: gyakran csak új pénzre, meghatározott összeghatárig vagy egyszeri lekötésre jár; a megújításkor már alacsonyabb kamat lehet.
• Feltört lekötés: ha a lejárat előtt felveszed a pénzt, általában elveszted a kamat egészét vagy egy részét.
• Díjak: a számlavezetési és egyéb díjak csökkentik a tényleges hozamot.

A kalkulátor eredménye a kamatlábból számolt elméleti érték; a bank hivatalos ajánlatában szereplő EBKM és a hirdetmény az irányadó.

A betét reálhozama a nettó kamat és az infláció különbsége. Ha a nettó éves hozam 3,6%, az infláció pedig 4,4%, akkor a pénzed vásárlóereje a kamat ellenére is csökken. Ezért nem elég a meghirdetett kamatot nézni: az adó utáni, inflációhoz mért hozam mutatja meg, valóban gyarapszik-e a megtakarításod.

Az inflációs kalkulátorral kiszámolhatod, mennyit veszített értékéből a pénz az elmúlt években, a befektetés kalkulátorral pedig a hosszabb távú megtakarítás alakulását modellezheted.

• Éves kamat teljes egészében: a 3 hónapos lekötésre az éves kamat negyede jár, nem a teljes 5%.

• Adó kihagyása: a meghirdetett kamatból még levonják az adót; a kezedbe a nettó összeg kerül.

• Napok száma: a bankok a pontos napok alapján számolnak (például 92 napra egy negyedévben), ezért pár forint eltérés lehet a kalkulátorhoz képest.

• Bruttó és nettó összekeverése az összehasonlításnál: két ajánlatot mindig ugyanazon az alapon hasonlíts össze, lehetőleg a bank által közölt EBKM-mel vagy a nettó hozammal.

• Elfelejtett megújítási feltétel: nézd meg, hogy lejáratkor a betét automatikusan megújul-e, és milyen kamattal; ha nem újul meg, a pénz a folyószámlán általában alig kamatozik.